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[在一場較大面積信貸風險爆發(fā)后的處置中,政府部門的站位很考究,這其中,地方政府最大的考量是保護地方經(jīng)濟的發(fā)展成果、維持一方社會和經(jīng)濟的秩序穩(wěn)定。而同時,他們要讓利益分配均衡合理,行政手段合法合情] 這絕不是一個好拿捏的平衡。在一場較大面積信貸風險爆發(fā)后的處置中,政府部門的站位很考究:過,則市場主體必有反彈,拷問那一雙“有形的手”做出安排的合法性和公平性何在;失,則局面?,F(xiàn)混亂,各方利益博弈不斷,單邊最有利選擇帶來的是混沌的行為重組、“囚徒困境”。 這其中,地方政府最大的考量是保護地方經(jīng)濟的發(fā)展成果、維持一方社會和經(jīng)濟的秩序穩(wěn)定。他們手里握著的牌是公檢法、稅務、工商、國土等管理部門和各項行政權力,以及一眾或可入局債務重組的國資企業(yè)。而同時,他們要讓利益分配均衡合理,行政手段合法合情。 另一層面,信貸風險處置中,地方政府面對和協(xié)調(diào)的金融機構又多是全國性的,很多時候主導權并不在地方。 前后都有拉力,進退都是一門藝術。 過與失之間 近年來,順著江浙閩等信貸風險爆發(fā)地一路采訪,聽到的各方“抱怨”不少。 全國性銀行的某地分行,在一場債務協(xié)調(diào)會上被地方政府“攤派”了上億“輸血”額度,授信對象是某家已經(jīng)發(fā)生逾期、卻在當?shù)赜兄е饔玫钠髽I(yè)。隔年回訪這家分行,發(fā)現(xiàn)其榮獲了當?shù)氐纳鐣熑为劊杀痪绕髽I(yè)卻還是半死不活,靠借新還舊苦苦維系著。 另有一家地方分行按照總行政策壓縮一批企業(yè)的授信額度,結果不到3個月就出了“幺蛾子”,其他個別正常合作的企業(yè)也突然不存不貸了。追問之下,發(fā)現(xiàn)當?shù)卣抵惺?,誰在這家銀行做大單業(yè)務就可能查誰的稅。 在浙江某風險先發(fā)城市,多家銀行的不良貸款統(tǒng)計都不能落到當?shù)?,而是將?shù)億、甚至數(shù)十億的不良貸款“上掛”到總行,以便配合營造當?shù)胤中胁涣悸食址€(wěn)甚至逐月下降的表象。當?shù)亍半[身”的不良貸款一度達約70個億,相當于地方統(tǒng)計歸口數(shù)字的近三成。 更奇葩的事情是,筆者曾接某公司高管爆料其同業(yè)企業(yè)的財務造假,而其之所以這么做,是因為當?shù)卣染滞瑯I(yè)祭出“殺手锏”,更改了該企業(yè)“工業(yè)用地”的土地性質為“商業(yè)用地”,相當于天降大紅包給企業(yè)周轉,而他的企業(yè)卻沒有受此恩惠。 一樣被“抱怨”過不公平的還有諸如鋼貿(mào)風險中的企業(yè)名單制管理。不少自認為還有得救的企業(yè)若沒能上“紅榜”,或是被歸入銀行“有保有壓”中“壓”的那部分,必然光火。而在一些地方,若政府出手牽頭了企業(yè)歸類,就易受“公平性何在”的抨擊。 可是情況若反過來,一些地方將企業(yè)分類工作完全推向行業(yè)商會而商會又推衍拖延,則很可能讓本來能活下來的企業(yè)被一眾銀行抽貸抽死,或被糟糕的擔保圈吸血而死;一些地方若完全順著金融機構各自做出的風險化解決策,則機構間博弈導致抽貸過猛、企業(yè)信心坍塌導致集體“賴賬”等事件則已經(jīng)屢見不鮮。 想當“守夜人”的順德政府 一場華南鋼貿(mào)信貸風險,其原點落在廣東佛山的順德區(qū)樂從鎮(zhèn)。如《第一財經(jīng)日報》10月20日報道《佛山鋼貿(mào)風險啟示錄》中所及,當?shù)卦?jīng)歷過銀行壞賬攀升和對鋼貿(mào)貸款余額收縮,但當?shù)卣焖俜磻染趾?,從回訪所獲取最新數(shù)據(jù)和行業(yè)反饋來看,風險擴散已經(jīng)止住。 重要的是,最不利于風險化解的市場恐慌情緒,不再蔓延。 較之主要受鋼貿(mào)影響而沖高的今年前7個月銀行不良率,三季度末,佛山銀行不良率已經(jīng)掉頭向下,較7月份頂點降0.2個百分點,拐點出現(xiàn)。從順德當?shù)財?shù)據(jù)來看,三季度末,全區(qū)各項貸款余額約2709億元,同比保持增長6%。當?shù)貙︿撡Q(mào)行業(yè)的貸款余額,也穩(wěn)在了年中的就已到達的450億一線。 這是一種風險中期進入“冷靜救援”時的基本格局:政府的金融穩(wěn)定工作小組成立,銀行們的專項債委會成立,商會成了肩負一定管理職能的“橋梁”;企業(yè)的資產(chǎn)信息因得到統(tǒng)計變得透明,逃廢債成本增高;金融機構開始統(tǒng)一步調(diào)共進共退,博弈者難免被集體反駁。 順德區(qū)委一名相關部門負責人向《第一財經(jīng)日報》記者表示,對鋼貿(mào)風險的總體處置思路是“政府強力介入”加之“市場化運作”,原則有三條,分別是“尊重市場,讓市場起決定性作用”、“尊重法治,依法化解債務問題”和“尊重專業(yè),引入畢馬威等第三方專業(yè)機構評判”。 該負責人稱,雖然金融是經(jīng)濟的血脈,但他們并不主張“強制金融機構輸血”,也沒有由其選擇哪些企業(yè)進行利息補貼來引導銀行放款。順德作為全國家電、華南汽配等多個行業(yè)“重鎮(zhèn)”,區(qū)政府“不差錢”,但風險化解中,當?shù)夭⒉粍佑脟Y出面買資產(chǎn)、保下重點企業(yè)?!笆虚L也好、區(qū)長也好,憑什么判斷一個信貸未來就一定是良性的呢?” 有“不行”也有“力行”。在化解過程中,當?shù)卣谌ツ甑壮闪^(qū)金融穩(wěn)定工作專責組,并在今年5月進而成立架構直接“落地”的執(zhí)行小組,全權處置鋼貿(mào)信貸風險。執(zhí)行小組溝通銀行、商會,協(xié)調(diào)公檢法,強化金融司法協(xié)調(diào),打擊企業(yè)逃廢債。 “信息不透明,誰都各顧各的,到最后各方會越來越?jīng)]有信心,這當中總要有一個人來溝通,來把話說透,來協(xié)調(diào)各方齊步走,”上述負責人說,“政府就干這個。” 在政府的共同出資下,順德鋼貿(mào)有了2億元“互助基金”可用于轉貸;在政府“保暢信息”后,32家債權銀行組成“債委會”,參考商會信息共同商議“保優(yōu)質企業(yè)、拆解互保聯(lián)保圈”行動。 和所有類似的信貸風險一樣,若無貨幣刺激政策的以毒攻毒,既然發(fā)生就不存在突然藥到病除的可能性。但當市場各主體愿意一起商議,存量貸款的銀行分布、到期結構、不良及逾期情況、訴訟信息、擔保方式及擔保資產(chǎn)覆蓋情況全部摸底清晰,企業(yè)的資產(chǎn)負債情況逐漸透明,銀行就可一企一策對分類良好的客戶通過展期、重組、增信、項目替代等種種手段信貸救援。 以時間換空間,降低風險敞口,控制風險釋放的節(jié)奏——這就是漫長但可以存活的出路。 而終究,從小格局來看,既然出了問題的貸款商戶多是短貸長投去了房地產(chǎn),那也只能不得已調(diào)整貸款期限、等待資產(chǎn)價格穩(wěn)住,甚至反彈;從大格局來看,結構調(diào)整本就意味著一大批落后產(chǎn)能和落后生產(chǎn)經(jīng)營形式的淘汰,總有代表先進生產(chǎn)力的企業(yè)和行業(yè)運作模式會在“病樹前頭萬木春”,成為地方經(jīng)濟與金融下一程動力。在順德鋼貿(mào)行業(yè),上市不久的歐浦鋼網(wǎng)正在經(jīng)營的鋼鐵電子交易即延伸向供應鏈的業(yè)務模式,新建市場“鋼鐵世界”對行業(yè)“電商”的謀劃,或是一種走出傳統(tǒng)格局的探索。 只是在這漫漫“暗夜”,改革的陣痛需要撫慰的雙手?!拔覀儊懋敗匾谷恕??!北甲咴阢y行、企業(yè)、商會、司法部門之間的上述區(qū)委相關負責人這樣說。 協(xié)調(diào)銀行:去跟他“老豆”談 問題來了。地方政府想?yún)f(xié)調(diào),各家銀行當?shù)胤?支)行們有約共進退,但銀行多為“外來客”,總行政策以及上市銀行股東們期待的報表表現(xiàn),更是“鐵律”,這其中難保各行“步調(diào)”不一致。從順德情況而言,當?shù)卦O(二級)法人的機構有22家,但對順德鋼貿(mào)有貸款余額的銀行則有32家;而總行在當?shù)氐膭t只有順德農(nóng)商行。 “反正我們每個月,有時候一兩個星期,就要專門拉一批存量客戶的貸款卡,不為別的,就為監(jiān)測同業(yè)們是否開始收貸?!币幻笮蟹止墚?shù)厥谛诺娜耸空f,并非債委會有所協(xié)調(diào)大家就那么“老實”的,有的銀行總行要求收貸,分行就會慢慢收,“要是政府搞不定,我們可不當買單的?!?/p> “對于風險化解的局面和當?shù)劂y企的利害關系,我們不僅要和當?shù)氐你y行(分支行)談,還要和他們的‘老豆’(粵語‘父親’)談,‘老豆’們大都能夠準確分析局面?!鄙鲜鲰樀聟^(qū)委相關負責人說。 對此,當?shù)卣延锌剂?。?jù)介紹,他們專程拜訪過一些對鋼貿(mào)授信較大銀行總行,也有銀行總行分管對公或風控的副行長來到順德調(diào)研。 此外,鑒于很多惡性債務違約事件都有民間高利貸的作用,順德樂從鋼貿(mào)協(xié)會會長陳德基告訴本報記者,目前當?shù)匾呀?jīng)成立鋼貿(mào)的“互助基金”,主要用于幫助企業(yè)轉貸。他們的目的,一是可免去企業(yè)求助高利貸過橋,二也對銀行批復形成一定牽制。 “互助基金”盤子共2億元,其中注入鋼協(xié)原有誠信基金1億元,鋼鐵市場出資5000萬元,而樂從政府也引導性出資5000萬元。目前基金審批委員會設5席,政府人員一席,鋼鐵市場總經(jīng)理一席,鋼協(xié)會長、金融部主管和財務部主管各占一席。 據(jù)稱,基金單筆使用額度封頂800萬元,資金價格參考同期銀行基準利率,以“轉一筆回籠一筆”的方式運作,自去年底開始使用至今年9月末,共轉貸640多筆,轉貸總額36億元。 其次,不少銀行有著不收貸企業(yè)就有時間逃廢債的顧慮。上述負責人表示政府方面已協(xié)調(diào)公檢法加大查處力度,采取刑事處置等各種措施和手段當銀行“后盾”?!耙呀?jīng)查辦了好幾起”。 銀行訴求:打擊逃廢債不是光“抓人” 在一場信貸風險中,銀行們的實際訴求是啥?事實上,甭管嘴巴上認不認,他們中的大多數(shù)都會私下表達這樣一個意思:能在風險爆發(fā)前預判并調(diào)整好信貸結構、收貸還能找到“接盤俠”者,是好樣的;在風險爆發(fā)初期悄悄收縮敞口而不冒尖的,是滑頭的;但到了風險中后期,幾乎沒有銀行會大規(guī)模收貸,成為“眾矢之的”。 據(jù)佛山鋼貿(mào)業(yè)內(nèi)監(jiān)測,去年樂從鋼貿(mào)融資總量將近900億元,不算民間金融借貸,銀行的貸款余額超過740億元,但到今年9月末,銀行的鋼貿(mào)貸款余額已經(jīng)只有450億元,相當于已經(jīng)收回去約200億元,且大部分發(fā)生在年內(nèi)。 “再收也收不動幾億了,帶來惡性影響反而造成鋼貿(mào)崩盤,損失更大,所以不如‘放水養(yǎng)魚’。”上述分管授信人士說。 在這種情況下,作為個體的銀行,訴求是多方的配合。《第一財經(jīng)日報》記者走訪幾家銀行獲悉,一方面,他們希望當?shù)卣y監(jiān)等共同協(xié)調(diào)金融機構步調(diào)一致,另一方面,他們也希望有更多渠道能夠監(jiān)控被“放水”暫時保下的企業(yè)是否有逃廢債傾向。 比如,他們希望有關部門能夠對企業(yè)資產(chǎn)進行控制,限制企業(yè)實際控制人及其家屬名下房產(chǎn)轉讓,同時限制他們出境;比如,他們希望房管、國土、工商能開辟綠色通道,讓銀行們查得到債務人近一兩年內(nèi)的資產(chǎn)交易記錄。一些已經(jīng)發(fā)生過信貸風險地區(qū)的“前車之鑒”是企業(yè)主用離婚、償還民間債務等形式轉移資產(chǎn),銀行們希望司法機關能夠協(xié)助挖掘和打擊企業(yè)隱匿的資產(chǎn)轉移行為。 此外,也有銀行提議公示“老賴”名單,并由工商、土地等管理部門進行監(jiān)測,限制他們未來的置業(yè)、高消費等行為。 部分對應的,《第一財經(jīng)日報》記者亦從上述順德區(qū)委相關負責人處獲悉,區(qū)政府下階段將推進社會誠信與金融綜合服務系統(tǒng),重點以鋼貿(mào)行業(yè)為試點,以企業(yè)資產(chǎn)查詢?yōu)榍腥朦c,加快推進政銀企三方信息共享互通,建立“紅名單”、“黑名單”的公示制度。 |
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